金融的本質(zhì)是信任

公元1500年，一個(gè)叫斐波那契的人寫(xiě)了一本書(shū)，書(shū)名叫做《計(jì)算原理》。書(shū)里引入的阿拉伯?dāng)?shù)字刷新了整個(gè)意大利的計(jì)算方式，也更新了利潤(rùn)的計(jì)算方式，讓「算錢(qián)」這件事變得不再那么遙遠(yuǎn)。

威尼斯隨之成為了借貸最先開(kāi)始的地方。

500年前的“夏洛克”們放貸給威尼斯的商人，并約定在貨船遠(yuǎn)航回來(lái)后，需要支付一定的利息。這就是借貸最早的原型。

大多數(shù)人不知道的是，「借貸」一詞的詞根，來(lái)自于拉丁文的「我相信」。

我相信貨幣的流通價(jià)值，我相信銀行會(huì)給我承諾的利息，我相信借貸人會(huì)及時(shí)還款，我相信你。

金融的根源是信任。

后來(lái)隨著貨幣的生意越來(lái)越多，意大利出現(xiàn)了世界上的第一家銀行，威尼斯銀行。而梅第奇家族的崛起讓借貸正式合法化，不再被人唾棄。

此后他們資助了米開(kāi)朗基羅和伽利略，推動(dòng)了文藝復(fù)興。

如果沒(méi)有借貸，威尼斯的海上貿(mào)易不可能興起。

如果沒(méi)有借貸，就不可能有今天的文化。

但與此同時(shí)，需要注意的是，“欺騙”的根源，也是信任。

在基督教的文化中認(rèn)為，借貸收取利息是一種罪惡。仔細(xì)琢磨，很有意思。

互聯(lián)網(wǎng)金融，是金融體系中特別的一部分。

互金的初衷很好理解，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)的數(shù)據(jù)能力，降低個(gè)人信用門(mén)檻，讓普通人也可以有機(jī)會(huì)得到更多資本。

靠在小額貸款平臺(tái)借到的15萬(wàn)，老板娘在老家開(kāi)了生意不錯(cuò)的水果店；

靠平臺(tái)上借到的10萬(wàn)，打工5年的小李趕在房?jī)r(jià)翻倍前買(mǎi)到了房子結(jié)婚；

靠分散投資賺來(lái)的利潤(rùn)買(mǎi)到一張更舒服的車(chē)票回家；

靠臨時(shí)借到的錢(qián)交了醫(yī)藥費(fèi)；

這些故事都是真實(shí)存在的。

我認(rèn)為，這是在用技術(shù)來(lái)消弭天然的貧富差距。

然而，現(xiàn)實(shí)總不如想象的那么美好。

某錢(qián)寶的“驚天一爆”掀開(kāi)了龐氏騙局的遮羞布，校園貸的黑暗更是讓人作嘔。從2015年下半年起，那些像雨后春筍般長(zhǎng)起來(lái)的P2P平臺(tái)們又如被收割的春筍般倒了下去。

2015年，停業(yè)平臺(tái)1200家；2016年，停業(yè)平臺(tái)1800家；到了2018年中旬，累計(jì)停業(yè)平臺(tái)，4740家。

人們的憤怒源于經(jīng)濟(jì)的損失，更源于信任被辜負(fù)。

互金行業(yè)從產(chǎn)品到廣告營(yíng)銷(xiāo)的公信力喪失，對(duì)整個(gè)行業(yè)而言，都是致命一擊。

互金的龍門(mén)關(guān)

2019年，是互金行業(yè)的龍門(mén)關(guān)。

在2018年6月1日至7月12日的42天內(nèi)，全國(guó)共有108家P2P平臺(tái)爆雷。相當(dāng)于每天曝雷2.6家。這是互聯(lián)網(wǎng)金融揮之不去的陰影。

2018年4月，《關(guān)于加大通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)整治力度及開(kāi)展驗(yàn)收工作的通知》推出；隨此通知一同下發(fā)的還有《P2P合規(guī)檢查問(wèn)題清單》（包含108條） 發(fā)布。

這意味，互聯(lián)網(wǎng)金融真的要被納入央行的金融穩(wěn)定分析框架了。

這也意味著，互金的亂象真的到了要大力整改的程度了。

而與此同時(shí)，騰訊，這個(gè)承載著上10億用戶的超大流量池，也開(kāi)始了他在渠道和資源方面的把控。

這其中的邏輯并不難理解。一個(gè)行業(yè)亂象的產(chǎn)生無(wú)外乎內(nèi)外把控的雙向失靈。有了政策的監(jiān)管但缺乏營(yíng)銷(xiāo)渠道的把關(guān)，渾水摸魚(yú)的平臺(tái)依舊有空隙得到快速擴(kuò)散，對(duì)于行業(yè)造成的根源性危害甚至更勝?gòu)那啊?/span>

而騰訊以微信、QQ、QQ空間等全民應(yīng)用為基石，覆蓋中國(guó)95%的網(wǎng)民，產(chǎn)品矩陣占據(jù)中國(guó)網(wǎng)民50%的時(shí)間，日均有百億級(jí)的曝光，更有豐富的消費(fèi)者觸點(diǎn)和場(chǎng)景，以及強(qiáng)大的數(shù)據(jù)能力和技術(shù)產(chǎn)品。

這意味著，作為最大的渠道商，他既可以實(shí)現(xiàn)高效的營(yíng)銷(xiāo)，也可以最大程度地“篩查”不正規(guī)平臺(tái)。

18年，是騰訊廣告近幾年來(lái)規(guī)則調(diào)整頻率最高的一年，也是合作和拒絕掉的合作都在同步提高的一年。

在平臺(tái)準(zhǔn)入方面，騰訊廣告明確禁止準(zhǔn)入學(xué)生貸、校園貸；線下小額貸款推廣APP等金融業(yè)務(wù)和廣告主。

加大系統(tǒng)自動(dòng)化巡查的巡檢力度，同時(shí)加大了違規(guī)處罰力度。

正因?yàn)橛辛藝?yán)格的準(zhǔn)入把控，據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，騰訊廣告18年較17年查處的違規(guī)廣告主數(shù)量減少了38%，相應(yīng)發(fā)現(xiàn)的違規(guī)廣告數(shù)量也明顯減少。

但與此同時(shí)，騰訊廣告平臺(tái)的營(yíng)收卻并沒(méi)有減少，反而在大幅度增長(zhǎng)。

這意味著，互金行業(yè)營(yíng)銷(xiāo)獲客手段逐步規(guī)范化，自律要求不斷提高，實(shí)際對(duì)于那些真正能帶來(lái)健康增長(zhǎng)的平臺(tái)來(lái)說(shuō)并無(wú)影響。而那些很多沒(méi)有大平臺(tái)背景就草草上馬，企圖撈一票就走的互金產(chǎn)品們，將面臨法規(guī)和渠道端的雙向限制，岌岌可危。

這更意味著，互金行業(yè)的混戰(zhàn)終于要結(jié)束，真正要到高手過(guò)招的時(shí)候了。

2019，必然是難熬的。

上端把控規(guī)則，騰訊把控渠道，彌補(bǔ)互金行業(yè)現(xiàn)存的漏洞，給與好產(chǎn)品更多精準(zhǔn)的渠道曝光。一起推動(dòng)行業(yè)健康發(fā)展的同時(shí)，也必然導(dǎo)致嚴(yán)選下的死亡。

正如天下大勢(shì)分久必合，從萌芽到混亂再到格局清晰，是事物生長(zhǎng)的必然過(guò)程，互金行業(yè)也不例外。

想解決從地鐵站到公司這最后兩公里出行的困難，于是有了摩拜；

想讓租不起寫(xiě)字樓的創(chuàng)業(yè)者們也有體面辦公空間，于是有了共創(chuàng)空間；

想讓普通人也能輕松借到錢(qián)以解燃眉之急，于是有了互聯(lián)網(wǎng)金融。

從一個(gè)優(yōu)秀的點(diǎn)子，到第一個(gè)產(chǎn)品帶來(lái)巨大利益，打開(kāi)新市場(chǎng)，到市場(chǎng)的爆炸式增長(zhǎng)；再到各種龍蛇混雜，帶來(lái)負(fù)面影響，有損行業(yè)公信力；最終形成行業(yè)規(guī)則，逐步正規(guī)，浮現(xiàn)巨頭，這是每一個(gè)行業(yè)發(fā)展的必經(jīng)之路。

在這個(gè)時(shí)刻，唯一能讓自己活下去的機(jī)會(huì)，就是跟上行業(yè)逐步正規(guī)、嚴(yán)格、健康發(fā)展的浪潮。

是對(duì)自己負(fù)責(zé)，也是對(duì)行業(yè)負(fù)責(zé)。

敬畏心，是行業(yè)最重的良心

 “金融是個(gè)專(zhuān)業(yè)度非常高的領(lǐng)域，騰訊對(duì)此有一顆非常敬畏的心。”騰訊公司總裁劉熾平曾這樣說(shuō)。

互聯(lián)網(wǎng)金融是一個(gè)龐大復(fù)雜且十分敏感的生態(tài)。

在這里，有足以令人發(fā)瘋的財(cái)富；

在這里，有高高的信息壁壘；

在這里，牽一發(fā)動(dòng)全身；

在這里，行業(yè)的監(jiān)管永遠(yuǎn)不會(huì)是完美的。

而若當(dāng)一個(gè)人的心里沒(méi)有了對(duì)人，對(duì)規(guī)則，對(duì)商業(yè)的敬畏，那么帶來(lái)的危害將大到令人戰(zhàn)栗，墮落將沒(méi)有盡頭。

人無(wú)畏懼，則無(wú)規(guī)矩。

渾水已經(jīng)在平息了。去做正確的事而不是輕松的事，選擇有正確價(jià)值觀的營(yíng)銷(xiāo)合作伙伴，也讓自己值得被選擇。

騰訊的敬畏心，就是這個(gè)行業(yè)最重的良心。

??作者簡(jiǎn)介：沈帥波，進(jìn)擊波財(cái)經(jīng)主理人，湃動(dòng)傳媒CEO，著有商業(yè)暢銷(xiāo)書(shū)《迭代》，旗下粉絲矩陣1000萬(wàn)。